ファクタリングは、売掛債権を早期に現金化できる資金調達方法です。銀行融資と異なり、借入ではないため、赤字や税金滞納がある場合でも利用できる可能性があります。
しかし、ファクタリングは審査なしで必ず利用できるわけではありません。審査では、売掛先の信用力や売掛債権の信ぴょう性、売掛金を回収できる可能性などが確認されます。 そのため、売掛先の信用状況に不安がある場合や、必要書類が不足している場合は、審査に落ちる恐れがあるので注意が必要です。
本記事では、ファクタリングの審査で重視されるポイントや審査に落ちる主な理由、審査に通るための対応策について解説します。
ファクタリングの審査で重視されるポイント
ファクタリングを利用する場合、審査を受けなければなりません。その場合、ファクタリング会社が重視するポイントは次の3点です。
- 売掛先の信用力
- 売掛債権の信ぴょう性
- 売掛金を回収できる可能性
それぞれ順を追って解説します。
売掛先の信用力
ファクタリングの審査では、売掛先の信用力が重視されます。 なぜなら、ファクタリング会社は買い取った売掛債権を、最終的に売掛先から回収する必要があるためです。
例えば、売掛先が上場企業や公的機関、長年取引している安定企業であれば、支払能力が高いと判断されやすくなります。一方で、赤字経営や支払遅延がある売掛先の場合では、未回収リスクを懸念される恐れが高いです。
したがって、審査では利用者の経営状況以上に、売掛先の信用力が大きな判断材料になります。
売掛債権の信ぴょう性
ファクタリング審査では、売掛債権の信ぴょう性も重要です。 理由は、架空債権や二重譲渡の疑いがある債権を買い取ると、ファクタリング会社が損失を負うおそれがあるためです。
具体的には、請求書はあるものの、契約書・発注書・納品書・通帳の入金履歴などで取引実態を確認できなければ、売掛債権の存在を疑われることがあります。
このように、確実なエビデンスによって債権の存在を証明することが審査通過の必須条件となります。
売掛金を回収できる可能性
ファクタリング会社は、売掛金を回収できる可能性を重視します。 ファクタリングは売掛債権を買い取る取引であり、回収できなければファクタリング会社の損失につながるのがその理由です。
支払期日が近く、過去にも期日どおりに入金されている売掛債権であれば、回収可能性が高いと判断されやすくなります。反面、支払期日が遠い債権や、過去に入金遅延がある売掛先の債権は、審査で慎重に見られます。
つまり審査では、売掛金が本当に入金されるかが大きなポイントです。
ファクタリングの審査に落ちる主な理由
ファクタリングは融資よりも利用しやすい資金調達方法といわれますが、必ず審査に通るわけではありません。
ここでは、ファクタリングの審査に落ちる主な理由の5点について紹介します。
- 売掛先の信用状況に懸念がある
- 売掛債権の存在を確認できない
- 売掛先との取引履歴が少ない
- 売掛サイトが長い
- 利用者の対応や説明に不審な点がある
売掛先の信用状況に懸念がある
売掛先の信用状況に懸念がある場合、ファクタリングの審査に落ちる恐れがあります。 理由は、売掛先の支払能力が低いと、ファクタリング会社が売掛金を回収できないリスクが高まるためです。
代表例な事例として、売掛先が債務超過に陥っている、支払遅延を繰り返している、経営不振が続いているといったケースがあります。そのような場合、審査で不利になりやすくなる。
利用者自身の経営状況に大きな問題がなくても、売掛先の信用力に不安があれば審査に通らないことがあるため、売掛先の信用状況は大変重要です。
売掛債権の存在を確認できない
売掛債権の存在を確認できない場合も、審査落ちの原因になります。 なぜなら、ファクタリング会社は実在しない売掛債権や、すでに譲渡された債権を買い取るリスクを避ける必要があるためです。
具体的には請求書の内容が不明確であったり、契約書や納品書がなかったり、あるいは通帳で過去の入金実績を確認できなかったりすると、取引の実態を疑われることがあります。
このようにファクタリング審査では、売掛金が発生した事実を客観的に示すことが欠かせません。書類で確認できない債権は、審査で不利になります。
売掛先との取引履歴が少ない
売掛先との取引履歴が少ない場合、ファクタリング審査では慎重に見られます。 継続的な取引実績があれば過去の入金状況から回収可能性を判断しやすい反面、単発取引では支払いの確実性を確認しにくいのが理由です。
例えば、長年取引している売掛先で、毎月安定して入金がある場合は、ファクタリング会社も安心して審査しやすくなります。一方で、初回取引や取引回数が少ない売掛先の場合、架空取引や未回収リスクを警戒することがあります。
安定した取引履歴は信頼の証であり、逆にそれがないと審査に落ちる恐れがある点に注意しましょう。
売掛サイトが長い
売掛サイトが長い売掛債権は、審査に落ちる原因になることがあります。 支払期日までの期間が長いほど、その間に売掛先の資金繰り悪化や倒産、支払いの遅れが発生するリスクが高まるためです。
具体的には、入金予定日が1ヶ月以内の売掛債権と3ヶ月以上先の売掛債権では、前者のほうが回収可能性を判断しやすくなります。一般的に、支払期日が2ヶ月を超える債権は、未回収懸念が大きいとして審査のハードルが上がりがちです。
ファクタリング会社によっては、買取対象とする売掛債権の支払期日に一定の基準を設けている場合もあります。そのため、売掛サイトの長さは、審査に影響する重要な要素といえるでしょう。
利用者の対応や説明に不審な点がある
利用者の対応や説明に不審な点がある場合も、審査落ちにつながります。 ファクタリング会社が売掛先だけでなく、利用者が誠実に契約を履行するかも確認しているためです。
説明内容が何度も変わる、必要書類の提出を避ける、質問に曖昧な回答をするなどは、その例です。資金使途を説明できないといった場合は、警戒される恐れがあります。
特に2社間ファクタリングでは、売掛先から入金された資金を利用者がファクタリング会社へ支払う流れになるため、利用者の信頼性も重要です。
ファクタリング審査に通るための対応策
ファクタリングの審査に落ちると、予定していた資金調達ができず、資金繰りに影響が出る事業者もいるかもしれません。そのようにならないためにも、事前に審査に通るための準備が大切です。
以下では、ファクタリングの審査に通るために、事業者が押さえておきたい4つの対応策を解説します。
- 信用力の高い売掛債権を選ぶ
- 売掛サイトが短い債権を売却する
- 請求書・通帳・契約書などの必要書類を整える
- 申込時は正確で丁寧な説明を心がける
信用力の高い売掛債権を選ぶ
ファクタリング審査に通る可能性を高めるには、信用力の高い売掛債権を選ぶことが大切です。理由は、ファクタリング会社が最も重視するのは、売掛金を確実に回収できるかどうかだからです。
具体例として、公的機関、長年取引している大手企業などに対する売掛債権があります。これらの売掛債権は通常、支払能力が高いと判断されやすくなります。 複数の売掛債権がある場合は、金額の大きさだけでなく、売掛先の信用力や過去の入金実績を基準に選ぶことが重要です。
自身の経営状態が厳しくても、信用力が高い売掛債権を選ぶことで、審査を有利に進めることが可能です。
売掛サイトが短い債権を売却する
審査通過を図るなら、売掛サイトが短い債権を売却することも有効な方法です。 支払期日が近いほど、売掛先の経営状況が急変するリスクが低く、ファクタリング会社も回収可能性を判断しやすいからです。
例えば、入金予定日が数週間後の売掛債権は、数ヶ月先の債権よりも審査で有利に働く可能性があります。目安として、支払期日が1ヶ月以内、長くても2ヶ月以内の債権を選択すると審査に通りやすくなります
現金化したい売掛債権が複数ある場合は、入金予定日が近いものから検討するとよいでしょう。
請求書・通帳・契約書などの必要書類を整える
ファクタリング審査に通るには、必要書類を事前に整えておくことが重要です。 なぜなら、書類によって売掛債権の存在や取引実態、売掛先との関係および過去の入金状況を確認するためです。
請求書・契約書・発注書・納品書および通帳の入金履歴などが揃っていれば、ファクタリング会社は売掛債権の信ぴょう性を判断しやすくなります。一方で、書類不足や記載内容の不一致があると、審査が遅れたり、審査落ちにつながったりする恐れが高いです。
事前準備は、審査通過の基本であり、不備のない正確な資料を迅速に提出することで、誠実さと信頼性もアピールできます。
申込時は正確で丁寧な説明を心がける
申込時には、正確かつ誠実で丁寧な対応を徹底することも心がけましょう。 ファクタリング会社は利用者とのやり取りを通じて、債権の真実性や契約履行の信頼性を判断しているためです。
売掛先との取引内容や入金予定日、資金使途あるいは過去の入金状況などを正確に説明できれば、審査担当者に安心感を与えやすくなります。反対に説明が曖昧だったり、質問への回答が二転三転したりすると、不正利用や契約不履行を疑われ、審査をクリアできないかもしれません。
正確でかつ丁寧な説明を行うことで信頼を得られ、形式的な審査基準を補うプラスの要素として機能します。
審査に落ちた後に確認すべきこと
ファクタリングの審査に落ちた場合でも、すぐに資金調達をあきらめる必要はありません。まずは審査落ちの原因を整理することが重要です。 特に確認すべきポイントとして以下の3点がありますので、順を追って解説します。
- 審査落ちの原因を整理する
- 別のファクタリング会社にも相談する
- 手数料や契約条件が不透明な業者は避ける
審査落ちの原因を整理する
ファクタリング審査に落ちた場合は、まず原因を冷静に分析し整理することが重要です。 なぜなら、原因を把握しないまま再申込しても、同じ理由で審査に落ちる恐れがあるためです。
例えば、売掛先の信用力が低いのか売掛債権の確認書類が不足していたのか、あるいは売掛サイトが長すぎたのかによって、取るべき対応は変わります。
審査落ちを単なる失敗で終わらせず、改善材料として整理しましょう。
別のファクタリング会社にも相談する
一度審査に落ちた場合でも、別のファクタリング会社に相談する余地はあります。 理由は、審査基準や重視するポイントはファクタリング会社によりそれぞれ異なるからです。
具体的には、ある会社では売掛サイトの長さを理由に断られても、別の会社では手数料や条件を調整したうえで対応できる場合があります。 また、2社間ファクタリングに強い会社、個人事業主に対応している会社、少額債権を扱う会社など得意分野もさまざまです。
複数社に相見積もりや相談を行うことで、自社の状況に合った最適なパートナーを見つけられます。
手数料や契約条件が不透明な業者は避ける
審査に落ちた後でも、手数料や契約条件が不透明な業者は避けるべきです。 資金繰りに困っている状況につけ込み、不利な条件で契約を迫る悪質な業者が存在するためです。
特に、手数料の内訳を説明しない、契約書を十分に確認させない、あるいは償還請求権や買戻し特約について曖昧にする業者には注意しなければなりません。
審査に落ちて焦っているときほど、契約条件を冷静に確認することが大切です。透明性の高い正規の業者を慎重に選ぶことが、安全な資金調達と事業継続を守ることにつながります。
まとめ
ファクタリングの審査では、利用者自身の信用力だけでなく、売掛先の信用力や売掛債権の信ぴょう性、売掛金を回収できる可能性が重視されます。
売掛先の経営状況に懸念がある場合や、売掛債権の存在を確認できない場合、取引履歴が少ない場合などは、審査に落ちる可能性があります。
審査通過の可能性を高めるには、信用力の高い売掛債権を選び、請求書や通帳、契約書などの必要書類を事前に整えておくことが重要です。
また、審査に落ちた場合は原因を整理し、別のファクタリング会社への相談も検討しましょう。ただし、手数料や契約条件が不透明な業者には注意が必要です。
